年前，小巴的朋友從國(guó)企辭職了，打算年后再找新的工作。但是這樣一來(lái)，他一下子斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源。吃住省點(diǎn)關(guān)系不大，最讓他擔(dān)心的，是自己前兩年買(mǎi)了房，現(xiàn)在每個(gè)月要還房貸。



房貸逾期一天，也會(huì)上征信？

朋友的想法是，如果自己的錢(qián)一下子周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，緩幾天還款應(yīng)該是沒(méi)問(wèn)題的。

就像信用卡還款那樣，也有幾天的寬限期。

一般來(lái)說(shuō)，信用卡還款寬限期有3天，也就是還款日起，延后3天。只要在這3天內(nèi)還款，銀行就不會(huì)追究責(zé)任，還是可以當(dāng)你按時(shí)還款。這是信用卡還款的“容時(shí)”。

還有個(gè)寬限是金額上的寬限，叫“容差”。也就是雖然你沒(méi)有全額還款，但是沒(méi)有清償?shù)牟糠趾苄。话闶窃?0塊以?xún)?nèi)，那么銀行也可以當(dāng)你是全額還款。沒(méi)有清償?shù)牟糠?，就?huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入下一期的賬單。

但是注意了，不管是容時(shí)還是容差，主要是針對(duì)信用卡的，房貸可沒(méi)有，因?yàn)榉抠J還款卡得是很?chē)?yán)的。

絕大多數(shù)銀行有規(guī)定，如果超過(guò)還款日沒(méi)還房貸，就算逾期。

一旦發(fā)生逾期，數(shù)據(jù)會(huì)實(shí)時(shí)上傳到央行征信，造成信用污點(diǎn)。

之前有一個(gè)報(bào)道，說(shuō)青島市的王女士在當(dāng)?shù)啬彻ば械闹修k理了房貸。絕大多數(shù)時(shí)候，王女士都按時(shí)繳納貸款，但有幾次因?yàn)橛囝~不足扣款不成功。

結(jié)果，2018年王女士在辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己竟然有9次房貸還款逾期，并且已經(jīng)被計(jì)入征信。

而在這9次逾期中，有七八次是只逾期了一天，居然都上了征信！

房貸逾期，有啥后果？

剛逾期之后，銀行就會(huì)來(lái)電或者發(fā)信息，催你還錢(qián)。

如果你馬上還了，那問(wèn)題不太大，只是要支付逾期還款的罰息。

每家銀行的罰息利率有所不同，具體多少要看貸款合同上有沒(méi)有約定好。一般來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)在借款合同上面說(shuō)明，這個(gè)罰息是在貸款利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)30%-50%。

如果沒(méi)有及時(shí)還錢(qián)，逾期超過(guò)3個(gè)月，就會(huì)被定義為惡意逾期。

如果進(jìn)入惡意逾期階段，還是不還錢(qián)，銀行就會(huì)起訴，一般先是訴訟調(diào)解，要求你履行還款義務(wù)。

如果你還是不還，也沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，就可能會(huì)被強(qiáng)制執(zhí)行拍賣(mài)房產(chǎn)。

可能有人會(huì)說(shuō)，還不了房貸就還不了唄，大不了房子被拍賣(mài)，把首付和已經(jīng)還了的那部分房貸的錢(qián)拿回來(lái)。

小巴只能說(shuō)，愿望很豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)很骨感。

我們貸款買(mǎi)房，貸的是錢(qián)，房子是抵押物。所以，我們欠銀行的是那筆貸款，不是房子。

更進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，我們還不起錢(qián)，不是直接把房子給銀行就可以了，而是你要通過(guò)拍賣(mài)房子，拿到錢(qián)來(lái)抵債。

如果拍賣(mài)房子的錢(qián)，還完了剩下的貸款，還有剩，那么銀行會(huì)把結(jié)余的錢(qián)退還給你。

但如果情況恰恰相反，拍賣(mài)房子的時(shí)候市場(chǎng)行情不好，拿到的錢(qián)還不足以抵債，那你還得接著想辦法填補(bǔ)剩下的債務(wù)。

舉個(gè)例子，假如小巴跟銀行貸了150萬(wàn)，中間還了40萬(wàn)，剩下110萬(wàn)拖了幾個(gè)月，一直還不上。

然后，房子被法院強(qiáng)制收回拍賣(mài)，以100萬(wàn)的價(jià)格賣(mài)出去了。拍賣(mài)房子的錢(qián)不夠抵償銀行的債，還差10萬(wàn)，那么小巴就得繼續(xù)想辦法還清這10萬(wàn)。

而且，這整個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用，比如訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等，都是要小巴自己承擔(dān)的。

接下來(lái)，銀行還會(huì)繼續(xù)各種催促小巴，趕緊還這10萬(wàn)，甚至可能會(huì)強(qiáng)制性地從小巴的個(gè)人資產(chǎn)中扣掉。

如果小巴一直不還，最后就會(huì)被列入“失信被執(zhí)行人名單”，也就是傳說(shuō)中的“老賴(lài)”，日常生活也會(huì)受到各種限制的影響。

還不上房貸，該如何是好？

那如果遇到經(jīng)濟(jì)來(lái)源斷掉，一下子還不上房貸，除了借錢(qián)之外，還能怎么辦呢？

1、申請(qǐng)暫停還款

如果實(shí)在沒(méi)法足額還房貸，可以考慮先還一點(diǎn)，也就是申請(qǐng)暫停還款。

這里的暫停還款，是指暫時(shí)不還本金，但每個(gè)月的利息是要按時(shí)支付給銀行的。而且，最好要向銀行提供其他的資產(chǎn)證明，比如車(chē)子。

但這其實(shí)就是個(gè)“緩兵之計(jì)”，讓你暫時(shí)緩緩，而且因?yàn)闀和Ａ诉€本金，要還的利息也會(huì)比之前更多。你還是得趕緊找到新工作或者是其他收入來(lái)源，繼續(xù)把后面的房貸給還上。

但到底批不批，還得看銀行的臉色，同不同意貸款人的暫停還款申請(qǐng)。

2、 申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限

這個(gè)“延長(zhǎng)還款期限”可不是說(shuō)，讓你隨便延遲還款日期，而是適當(dāng)調(diào)整約定的還款期。

比如，假設(shè)小巴之前貸款的時(shí)候，跟銀行約定分20年期還款。但小巴經(jīng)濟(jì)情況不行，確實(shí)還不了這么多。于是，小巴跟銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)為分30年期還款，每一期要還的錢(qián)相對(duì)來(lái)說(shuō)降低了一些，經(jīng)濟(jì)壓力也降低了一點(diǎn)。

當(dāng)然，這一招也是要看銀行臉色的，也要看你當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力狀況，里面的考量很復(fù)雜。如果銀行覺(jué)得你不能還款的風(fēng)險(xiǎn)很大，或者覺(jué)得操作太麻煩，很可能直接不批。

如果批準(zhǔn)了，延期還貸需要支付的利息成本更高，這就是你要付出的代價(jià)……

但以上方法，理論上可行，操作上估計(jì)很困難。

所以，大家在背上房貸時(shí)，一定要想清楚2點(diǎn)：

1、自己的資金規(guī)劃是什么，要控制好每月的債務(wù)比例。一般來(lái)說(shuō)，負(fù)債比率，也就是不要高于0.4，也就是無(wú)論是還信用卡、還是還房貸這類(lèi)的支出，不應(yīng)該超過(guò)我們每月稅后收入的40%。

2、如果打算換工作，那么在收入中斷之前，就得備好流動(dòng)性好的應(yīng)急金，來(lái)應(yīng)對(duì)每月的生活開(kāi)支、還貸款等這一類(lèi)的剛性支出。

不過(guò)對(duì)于“房奴”們的苦，銀行也像是感受到了。上周有報(bào)道，說(shuō)杭州某個(gè)銀行，近期調(diào)整了房貸的最長(zhǎng)期限，最長(zhǎng)可貸到80周歲，并推出了“接力貸”，也就是，兩代人可以接力還款一套房。

比如，隔壁老王今年50歲了，想貸款買(mǎi)房。一般來(lái)說(shuō)，他只能貸款15年，少數(shù)銀行最多給到20年，也就是貸到他70歲。

但如果在杭州這家銀行貸款的話，那老王只要加上自己的子女，作為共同還款人，就可以貸款30年，直到他80歲。

真是：房貸房貸，代代相傳……

也有人表示何不反過(guò)來(lái)用，如果子女已經(jīng)有房，想再買(mǎi)一套，就可以利用這個(gè)規(guī)定，把家中父母的戶(hù)口遷過(guò)來(lái)，再以父母的名義來(lái)買(mǎi)房，對(duì)父母的年齡放寬，自己的這第二套房，就能享受到首套房的待遇。

但是目前來(lái)看，接力貸還沒(méi)有普遍開(kāi)展，畢竟這政策一方面是減輕了壓力，但另一方面，也是給幾代人“加了杠桿”?。?br />
就像老王人生最后的告別，很可能是這樣的——

“孩子啊，想想我這輩子沒(méi)啥成就，沒(méi)給你留點(diǎn)啥傳家寶，真過(guò)意不去。不過(guò)，好在給你留了一個(gè)傳家貸……”